3月18日，21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，央行支付清算司召集12家銀行電子銀行部相關(guān)負責人赴京開會，研討關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)開設(shè)個人人民幣電子賬戶的規(guī)范。

上述知情人士稱，央行正在征求意見的《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)開立個人人民幣電子賬戶的通知》(討論稿)(下稱《通知》)已于3月14日下發(fā)到各銀行。此次赴京開會討論12家銀行，包括五大國有行、招行、民生等全國性股份行和北京銀行在內(nèi)的數(shù)家城商行。

近期，北京銀行、民生銀行相繼內(nèi)測、上線直銷銀行，不少其它商業(yè)銀行也正加緊研發(fā)，直銷銀行將成2014年國內(nèi)銀行業(yè)的關(guān)鍵詞之一。央行的前述《通知》，則成為各大銀行翹首以盼的政策“尚方寶劍”。

知情人士透露，央行態(tài)度傾向于鼓勵銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，認可民生等的直銷銀行模式，但強調(diào)要加強銀行賬戶實名制的管理。

開戶規(guī)則松嚴分歧

央行對電子賬戶的定義為，銀行通過官方網(wǎng)站、手機銀行、電話銀行等非柜面渠道為個人開立的，經(jīng)銀行實名身份認證之后，依托于網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子銀行等電子渠道辦理業(yè)務(wù)的人民幣銀行賬戶。

央行對開立電子賬戶的要求為，只能由個人攜其本人身份證親自辦理，不得代理。其次，銀行為給個人開立電子賬戶必須綁定同名人民幣銀行結(jié)算賬戶，該賬戶必須為該人通過銀行柜面開立的銀行結(jié)算賬戶，不得為第三方支付機構(gòu)開立的支付賬戶，也不得為其它銀行開立的電子賬戶。同時，姓名實行實名制，必須與身份證的姓名和綁定銀行賬戶的姓名完全一致。

3月18日下午的討論會現(xiàn)場，“爭論很熱烈，大、小銀行分歧嚴重。”一位知情人士說。

他稱，由于大銀行擁有網(wǎng)點、客戶優(yōu)勢，因此“大行巴不得央行的規(guī)則越嚴格越好，比如開虛擬電子賬戶必須要親臨柜臺核實身份。但包括股份行、城商行在內(nèi)的中小銀行則更希望規(guī)則松一些，客戶體驗越簡便越好。比如，在線可綁定其它銀行的銀行卡，匯入資金就能購買理財產(chǎn)品等。”

為嫁接互聯(lián)網(wǎng)基因，直銷銀行主打“簡單”，將虛擬賬戶開立、匯付的便利性體驗作為吸引客戶的主要賣點。以民生銀行的直銷銀行為例，創(chuàng)新之一即為非現(xiàn)場開戶，使民生及他行客戶能僅通過移動端實現(xiàn)直銷銀行開戶，并借助互聯(lián)網(wǎng)擴展至民生網(wǎng)點未覆蓋地區(qū)實現(xiàn)異地開戶。

開設(shè)在直銷銀行上的虛擬賬戶，可存款、匯款、投資，功能相當于一個結(jié)算賬戶。但該虛擬賬戶均使用非現(xiàn)場開戶，即客戶通過直銷銀行網(wǎng)站遠程填寫材料注冊并激活。而之前央行對結(jié)算賬戶的開立規(guī)定必須要現(xiàn)場開戶，這一度成為民生銀行直銷銀行備受爭議的焦點之一。

此番央行《通知》討論稿，則給予了其合法性的部分肯定，但并未完全放開相關(guān)規(guī)定。對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶，只能用于購買該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付。

弱實名賬戶只可買理財

央行要求，開立電子賬戶時，銀行需要核實的首先是通過聯(lián)網(wǎng)核查身份信息系統(tǒng)，核對個人提供的居民身份證信息的真?zhèn)巍Ｍ瑫r，認證其綁定銀行賬戶，比如從綁定賬戶劃入電子賬戶一定金額，確認個人對綁定賬戶具有控制權(quán)且開戶人為同一人，留存手機號碼也與綁定賬戶留存的一致。如有需要，銀行還可以對其駕駛證、社保卡、居住證等其它輔助身份證件進行核實，或者上門認證、柜臺認證、視頻認證等。

此次政策的靈活性體現(xiàn)在，央行將個人電子賬戶根據(jù)核實程度的不同，分為弱實名電子賬戶和強實名電子賬戶。

如上所述，對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶，功能僅購買本行理財產(chǎn)品。賬戶中的留存資金，按活期存款計息。資金進出都只能通過綁定的銀行結(jié)算賬戶。

而對于銀行與其它銀行合作進行了身份認證，或通過柜臺認證，以及電子賬戶和綁定銀行結(jié)算賬戶的開戶行為同一銀行的，為強實名電子賬戶。

強實名電子賬戶可為銀行的結(jié)算賬戶、活期或定期存款賬戶，銀行要為該類賬戶設(shè)定業(yè)務(wù)種類、支付結(jié)算限額等管理要求。

對于中小型銀行而言，囿于網(wǎng)點的限制，“我們更希望央行能夠放松對弱實名電子賬戶的管制，增多一些弱實名電子賬戶的功能。”一位銀行的電子銀行部負責人表示。

央行規(guī)定，銀行為個人開立的電子賬戶不得發(fā)放任何實體支付介質(zhì)，包括銀行卡、存折(單)等。同時，銀行還需要為其明確具體的開戶銀行網(wǎng)點，該網(wǎng)點承擔電子賬戶實名制審核及相關(guān)管理的法律責任。并且，銀行在為個人開立電子賬戶后必須向央行當?shù)胤种C構(gòu)進行備案。

“用戶認可是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，當然是在安全性有保障的前提下。”前述電子銀行部負責人稱。

為保證安全，在個人使用其電子賬戶進行交易時，銀行至少要同時通過登錄密碼、賬戶交易密碼和手機驗證碼三種及以上的安全認證手段。

如果銀行開立的電子賬戶被不法分子用于違法犯罪活動，而且被公安機關(guān)確認的，銀行要立即暫停新開立電子賬戶業(yè)務(wù)，經(jīng)整改并經(jīng)人民銀行分支機構(gòu)驗收后，才可恢復(fù)辦理。同時，央行可對涉及開匿名或者假名賬戶的相關(guān)銀行進行行政處罰。